자기부담금 자동차보험 자차 실비 보험 총정리
“보험에 들었는데, 왜 또 돈을 내야 하나요?”
자동차 사고가 나도, 병원에 가도 생각보다 본인 부담이 큰 이유는 바로 ‘자기부담금’ 때문입니다.
보험은 만능이 아닙니다.
“보험료는 매달 내지만, 진짜 손해를 줄이려면 자기부담금 구조를 알아야 합니다.”
**‘자차보험’, ‘실비보험’, ‘자기부담금’**의 의미와 구조를 제대로 이해해야, 막상 사고나 질병이 생겼을 때 손해를 최소화할 수 있습니다.
이번 글에서는 많은 사람들이 헷갈려 하는 자동차보험 자차담보, 자기부담금 구조, 실비보험 차이점과 선택 기준까지 한눈에 정리해드립니다.
1. 자동차보험 자차란? 내 차 수리도 보험으로 가능한가요?
**자차보험(자기차량손해담보)**은 내 차량이 사고로 파손되었을 때 수리비를 보상받는 보험입니다.
기본 보장:
- 상대 차량과의 충돌 사고만 보장
- 전봇대 충돌, 동물과의 사고, 빗길 미끄러짐 등은 ‘단독사고 특약’ 가입 시 보장 가능
→ 즉, 내가 혼자 사고 낸 상황은 기본 자차보험만으로는 보장되지 않으며, 반드시 특약을 추가해야 합니다.
2. 자기부담금이란? 보험이 있는데도 돈을 내는 이유
자기부담금이란 사고 시 보험사에서 보상해주기 전, 가입자가 직접 부담해야 하는 최소 비용을 뜻합니다.
| 손해액 | 자기부담금(20~30%) | 실제부담금 |
| 500만 원 | 100~150만 원 | 최대 50만 원 한도 |
| 150만 원 | 30~45만 원 | 실제 부담 |
| 50만 원 | 10~15만 원 | 최소 20만 원 적용 |
※ 자기부담금은 건당 적용, 즉 사고 1건마다 적용됩니다.
※ 손해액이 20만 원 이하라면 보험처리하지 않는 것이 유리할 수 있습니다.
3. 보험료가 오르는 기준은? 자차 보험료 할증 기준
보험처리를 하면 보험료가 올라갈 수 있습니다. 특히 자차는 물적사고 할증 기준을 초과하는 경우, 최대 3년간 보험료가 인상됩니다.
| 손해액 | 할증 여부 |
| 50만 원 이하 | 할증 없음 |
| 100만 원 이상 | 일부 할증 발생 가능 |
| 200만 원 이상 | 상당수 보험사에서 할증 적용 |
보험처리 전, 자기부담금뿐 아니라 향후 보험료 인상 리스크도 함께 고려해야 합니다.
4. 자차보험, 꼭 들어야 할까?
가입이 유리한 경우
- 신차 또는 고가 차량
- 고속도로나 국도 등 위험지역 운전 빈도 높음
가입이 불필요할 수 있는 경우
- 중고차, 차량가액이 낮은 경우
- 사고 발생 시 수리비가 자기부담금 수준에 그칠 가능성 높을 때
→ 차량가액 대비 수리비 부담 수준, 운전 환경을 고려해 선택하는 것이 핵심입니다.
5. 실비보험이란? 병원비도 보험처리되나요?
**실손의료보험(실비보험)**은 질병 또는 사고로 병원 치료를 받았을 때, 본인부담 치료비를 보장받는 보험입니다.
| 건강보험 적용 항목(급여) | 90% 보장 | 10% 본인부담 |
| 건강보험 미적용 항목(비급여) | 80% 보장 | 20% 본인부담 |
| 통원 진료 | 병원 등급에 따라 5,000~20,000원 정액 부담 |
6. 자차 vs 실비보험 비교
| 보장 대상 | 차량 손상 | 질병·상해 치료비 |
| 자기부담금 | 수리비의 20 |
급여 10%, 비급여 20% |
| 처리 기준 | 사고 1건 기준 | 진료 1건·1일 기준 |
| 특이사항 | 보험료 할증 가능 | 특약으로 보장 범위 확대 가능 |
→ 둘 다 자기부담금이 존재하며, 보험의 구조와 적용 방식이 다르므로 용도에 맞게 선택해야 합니다.
7. 자기부담금 높은 보험 vs 낮은 보험, 뭐가 더 유리할까?
| 구분 | 자기부담금 높은 보험 | 자기부담금 낮은 보험 |
| 월 보험료 | 낮음 | 높음 |
| 본인 부담 | 높음 (보험 적용 전까지) | 낮음 (조금만 내고 바로 보장) |
| 적합한 사람 | 건강한 사람, 의료비 적게 쓰는 사람 | 병원 자주 가는 사람, 의료비 예측 필요한 사람 |
→ 자기부담금이 낮으면 매달 보험료는 높지만, 갑작스런 의료비 걱정이 줄어듭니다.
→ 자기부담금이 높으면 보험료는 낮지만, 실제 사고 시 부담이 클 수 있습니다.
8. 자기부담금 선택가능한 보험사 추천
1. 자동차보험(자차) – 자기부담금 선택 가능한 보험사 리스트
✅ AXA손해보험 (AXA Korea)
- 자기부담금 선택형: 20% 또는 30% 중 선택 가능
- 금액 한도: 최소 20만 원 ~ 최대 50만 원
- 보험료 특징:
- 30% 선택 시 → 보험료 저렴 (본인 부담 커짐)
- 20% 선택 시 → 보험료 높지만 사고 시 본인 부담 낮음
추천 유형
- 자기부담금 높음(30%): 사고 가능성 낮고 보험료 절약하고 싶은 운전자
- 자기부담금 낮음(20%): 새 차, 고가 차량 소유자 또는 사고 경험 많은 운전자
✅ DB손해보험 (PromyCar)
- 플랜 설계 가능: 자기부담금 비율과 보장 범위를 맞춤형으로 조정 가능
- 상품 다양성:
- 경제형 플랜: 최소 보장 + 높은 자기부담금
- 프리미엄 플랜: 광범위 보장 + 낮은 자기부담금
추천 유형
- 경제형 플랜: 운전 이력이 깔끔하고, 보험료를 아끼고 싶은 경우
- 프리미엄 플랜: 사고 발생 가능성 대비를 철저히 하고 싶은 경우
2. 실비보험(실손보험) – 자기부담금 선택 가능한 외국계 보험사
✅ Cigna, Aetna, Morgan Price (국제보험)
- 디덕터블(자기부담금) 수준 선택 가능
- 보장 범위도 선택형 구성 가능: 급여/비급여 항목의 보장비율, 한도 설정 등 자유도 높음
- 보험료 차이:
- 디덕터블 높게 설정 → 보험료 저렴
- 디덕터블 낮게 설정 → 보험료 비싸지만 의료비 발생 시 부담 적음
추천 유형
- 디덕터블 높음: 해외 거주자, 건강에 자신 있는 직장인, 젊은층
- 디덕터블 낮음: 자주 병원을 이용하거나 만성 질환 보유자
3. 요약: 보험사 비교표
| AXA손해보험 (자차) | 30% 선택 | 20% 선택 | 국내 대표 손해보험사 |
| DB손해보험 (자차) | 맞춤형 설계 가능 | 맞춤형 설계 가능 | 다양한 플랜 구성 |
| Cigna/Aetna/Morgan Price (실비) | 디덕터블 높게 설정 | 디덕터블 낮게 설정 | 외국계 국제보험 |